郑州小额无抵押贷款 具体怎么实行？

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对我国农村中小金融机构的启示
利率市场化对我国农村中小金融机构贷款定价提出了更高的要求，市场竞争策略要更加明确，成本核算要更加精细，对于外部市场价格的变化要更加高效地应对。但是，对比国外商业银行贷款定价实践，目前我国农村中小金融机构贷款定价管理仍然较为粗放。

从外部因素看，一方面，客户的信用风险评级未能有效支持贷款定价，信用风险评级系统原始数据质量不高，影响了贷款定价的精确度;另一方面，由于农村金融市场竞争较不充分，且农村地区客户群体的金融意识偏低，买方议价能力总体偏弱，农村中小金融机构主动提升贷款定价管理水平的积极性不高。

从内部因素看，农村中小金融机构贷款定价方法普遍较为简单，仅简单地考虑担保、客户资金回存等因素，资金成本仅粗略地以存款利率衡量，难以准确反映贷款资金的综合成本。国外商业银行贷款定价对我国农村中小金融机构有以下启示。

完善金融市场体系
较为充分的竞争环境及相对发达的金融市场是美国、新西兰及英国的商业银行实施贷款定价的基础。因此，应努力健全和完善我国金融市场体系。一是健全完善价格引导机制，优化LPR、Shibor等市场利率发布机制，为贷款定价提供有效的参照依据，减少非理性定价行为;二是鼓励有序充分的市场竞争，挖掘价格发现的市场动力，逐步完善价格形成机制。

提高风险管理能力
实施全面风险管理是美国商业银行贷款定价中RAROC计量、新西兰商业银行贷款定价中风险评级、英国商业银行贷款定价中风险成本计量的必要条件。因此，应努力提高我国农村中小金融机构风险管理水平。一是完善信用风险评估，建立多层次的农村经济金融数据库，为贷款定价提供充分、准确的基础信息;二是加强利率风险管理，设立利率风险管理部门，建立利率监测管理系统，充分收集市场信息，分析预测市场利率变化，建立科学研究决策机制。

建立完善FTP体系
内部资金转移价格是贷款定价的起点和基础，完善FTP(内部资金转移定价)体系对于提升银行贷款定价水平具有至关重要的作用。因此，我国农村中小金融机构应结合实际，建立完善FTP体系。一是健全符合专业化FTP体系要求的组织架构，完善公司治理;二是在日趋完善的市场利率体系下，积极探索形成符合银行自身特点的FTP定价标准，并根据市场变化调整优化基准曲线;三是加强科技及队伍建设，根据FTP体系要求提高科技系统保障水平，加强业务人员和管理人员培训，确保FTP体系得到有效执行